周评 | 特斯拉卖保险越来越像回事！“新车险”是画大饼还是真香的奶酪？

国庆期间，央视财经频道一条高速公路充电排长队的新闻上了热搜，一个新能源车主，花费5个多小时才充好电。

这事虽然槽点满格，但对于新能源车而言，另一件与之相关的热点，可能对市场影响更加深远，那就是特斯拉卖保险。

其实这并非新鲜事，此次特斯拉只是进军美国得州，在加州早已开展。随着新能源车市场以肉眼可见的速度飞速发展，新能源车企涉足甚至主导“新车险”，或许是大概率事件。

精准费率

特斯拉保险最大的优势，来自于它可以给车主提供低得多的费率。而这种优势，来自于数据的闭环。

一方面，从造车到软件升级到维修、保养，都在新能源车企的数据链条之中，因此精算更加精准，成本因而降低；

另一方面，对于车主的驾驶行为能够实时评估打分，具有良好驾驶习惯的车主将享受更低的费率，反之亦然。这既是结果导向，同时也不断修正结果和预期。

简言之，特斯拉能给出个性化的精准费率。

作为第一个吃螃蟹的，特斯拉摸石头过河，让众多跟随的新能源车企，可以一步到位，减少了学习时间和试错成本。

比如，特斯拉现在的盈利来自碳积分，未来的盈利，保险业务价值是重要的一块。据马斯克自己说，未来，保险将成为特斯拉的主要产品。

对保险行业而言，有一个不言而喻的共识，那就是做健康险开始赚钱，做车险反而开始不赚钱。

车险有一个根深蒂固的市场失灵问题，那就是道德风险和搭便车，这使得赔付率高企。传统的保险精算，没有办法给出一个个具体的人物画像，只能根据一个类型或阶层定价，男或女，富或穷，老与少，这样的定价，虽然谈不上大水漫灌，也接近于打开水龙头。多出险的“占便宜”，少出险的吃亏，是一个较为典型的柠檬市场，长久以来，整个市场也是尽量维持平衡而已，少赚不赔本，自求多福。

如今，个性化车险定价，随着新能源车的崛起，似乎是一个釜底抽薪的良策。以特斯拉的UBI（Usage Based Insurance）车险为例，通过收集车主全方位的驾驶数据，不仅包括传统维度的时长、速度和里程，还包括了急刹车和急转弯、辅助驾驶情况等，由此判断车主是否有着更安全的驾驶习惯，以及是否匹配更低的车险费率。风险更高的车主缴纳更高的保费，风险不高的车主缴纳更低的保费，若真如此，车险市场就将是一个赚钱的市场。

跃跃欲试

前段时间，新能源车险方案向公众征求意见，表明新能源车险即将进入快车道。

新能源车险是个四战之地，盖因新能源车愈发手机化，数据成为胜负手，新能源车险不再是险企的专属，新能源车企也要分一杯羹。

一度，险企牌照成为房企和资本系的香饽饽，后者想明修栈道暗度陈仓，让险资输血，现在大多进入了监管的黑名单。

不过，当有着科技属性的企业开始进入保险产业链时，监管无疑是乐见的。特别是新能源车企，加快“新车险”的研究和布局，对于综改后的车险市场，不是鲨鱼，也是鲶鱼，总归是搅动一池春水，避免市场变成死水一潭。

特斯拉如上所述，衔枚疾走，自不待言。在国内市场，特斯拉也在上海成立了保险经纪公司，而国内新能源车三巨头“蔚小理”中的小鹏汽车，也已在广州成立保险代理公司，另一新能源车头部企业比亚迪，也宣称推出个性化定价保险服务。值得注意的是，新能源车上游产业链的电池巨头宁德时代，也重金持股了中法人寿，现在改名为小康人寿。

过犹不及

特斯拉和“蔚小理”，从一开始就是要把苹果的模式复制到电动车里，硬件和软件通吃，硬件建立护城河，软件完成闭环。在算力时代，数据的重要性无以复加，数据亦成为企业估值的想象力所在。对于新能源车企而言，与保险理赔关系紧密的车辆运行数据和出险数据，便成为自己进可攻退可守的筹码。进如特斯拉，自己亲自卖保险；退则与险企合作，“指挥”中小险企，像2020年10月之前的蚂蚁。

任何事情，过犹不及。看看过去一年平台所面临的问题，便知一二。大数据固然很好，但由大数据衍生而来的算法却毁誉参半，茧房效应和侵犯隐私，都导致了舆论和监管的反扑。

平台进入严监管，金融进入强监管，垄断数据不被支持，倚仗数据跨界金融领域以期降维竞争，也不被鼓励。从支付宝链接花呗和借呗屡屡被敲打，就可见一斑。当数据和征信成为信息基础设施，商业属性外溢成为社会属性，便不能再以“在商言商”说事了。

这一点，全球同此凉热。宣布将总部迁往得州的特斯拉，其车险产品在美国得州面临着不小的审批难度。中国的新能源车企暂时只是布局保险牌照，而无进一步的实质产品。

好事多磨。时机和节奏不对，好事也可能变成坏事。更精准和个性化的车险定价，无疑是触碰到了市场的痛点。但数据如何不被滥用，需要未雨绸缪。

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